.RU

Заключение - Ипотечное жилищное кредитование


Заключение
В последние годы рынок банковского (классического) ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Количество банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-11% в валюте и до 15-17% в рублях, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ВТБ, ДельтаКредит, НИКом, Райффайзен, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА». Повышенную активность проявляет федеральный ипотечный агент – АИЖК. В законодательстве планируются ряд либеральных поправок, которые облегчат процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной. Однако главная причина недоступности ипотеки скрыта в другом – в высоких ценах на жилье, что обусловлено резким несоответствием резервов жилищного фонда дополнительным потребностям населения. Поэтому главное решение в доступности ипотеки лежит в сфере строительства.

Рынок растет в два раза, но объемов финансирования недостаточно. Однако, по данным, содержащимся в исследовании международного рейтингового агентства Standard & Poor`s, доля услуг ипотечного кредитования в российском ВВП крайне низкая и составляет менее 1% против 5% в странах Центральной Европы и 34% в странах Евросоюза. В настоящее время ипотечными кредитами, по оценкам экспертов, воспользовалось не более 2% населения. Правительство планирует увеличить эту долю до 5% ВВП к 2010 году.

Региональные программы ипотечного кредитования являются нерыночными и полностью зависят от дотаций из бюджета. В последнее время заметно увеличение числа региональных банков, занимающихся ипотечным кредитованием, хотя по-прежнему на этом рынке по понятным причинам лидирует Москва (63,3% от общего объема ипотечного кредитования). Всего в России в настоящее время действуют 34 региональные ипотечные программы.

Основными тенденциями на ипотечном рынке являются:

- Процентные ставки: тенденция к снижению

Базовой процентной ставкой на рынке можно считать 11% в валюте и 17% в рублях. В качестве базовых процентных ставок на рынке ипотеки можно принимать ставки в размере 11%-12% в валюте и 16-18% в рублях. Именно такие ставки указывают участники ипотечного рынка в своих основных кредитных продуктах. Эти ставки в два-три раза превышают общемировой уровень.

- Валюта кредита: ориентир – доллар США

Объем выданных кредитов в рублях растет, но главной валютой остается доллар. В последнее время участники рынка стали более активно выдавать кредиты в национальной валюте. Этому способствовало введение в наличный оборот Евро в 2002 году и сильное падение доллара по отношению к рублю и Евро в 2003.

- Срок кредита: тенденция к удлинению

Средним сроком кредита на рынке является 10 лет, максимальный срок – 27 лет. В России за последний год наметилась тенденция к удлинению ипотечных кредитов.

- Первоначальный взнос: тенденция к снижению

Средний размер авансового платежа – 15-30% от стоимости жилья в зависимости от конкретных характеристик заемщика и объекта кредитования. В России авансовый платеж постепенно снижается с 30-40% в 2002 году до 15-30% в 2005 году. Уровень авансового платежа отражает степень доверия банка к ситуации на рынке недвижимости, оценке стоимости объекта кредитования и прочих рисков заемщика. В настоящий момент банки определили для себя средний аванс на уровне от 15% до 30% в зависимости от конкретных характеристик заемщика и квартиры.

- Ограничения по размеру кредита: тенденции не определены

Минимальный размер ипотечного кредита находится в рамках 10-20 тыс. долл. США и зависит от размера транзакционных издержек банка. Ограничения по размеру кредита интересны лишь в нижней границе, поскольку минимальный кредит связан с объемом операционных расходов на выдачу ипотечного кредита. Минимальный кредит позволяет получить объем процентных платежей с клиента, покрывающий те транзакционные издержки, которые банк понес во время выдачи и обслуживания этого кредита.

- Досрочное погашение: проблема покрытия транзакционных издержек кредиторов

Сумма штрафных санкций в среднем составляет 3% от суммы досрочного погашения, срок моратория на досрочное погашение колеблется от 3 до 12 мес. Средний срок ипотечных платежей по кредитам составляет около 6-7 лет, при номинальном сроке кредита 10 лет.

- Обеспечение: основной вид – залог приобретаемого жилья

Основным видом обеспечения остается залог приобретаемого жилья. Все прочие виды являются дополнением к основному обеспечению и используются при необходимости. В обеспечение все банки принимают приобретаемое жилье и дополнительно просят поручительства нескольких лиц (от одного до четырех), с уровнем доходов, сопоставимых с доходами заемщика.

- Рынок: вторичный – менее рискованный

Ипотека работает во всех сегментах рынка жилой недвижимости, но предпочтение отдано вторичному рынку.

- Дополнительные расходы: 4-7,5% от стоимости объекта

Сумма дополнительных расходов будет снижаться по мере унификации процедур и принятия законодательных актов, регламентирующих нотариальное оформление сделок купли-продажи недвижимости.

- Оценка заемщика: справка по форме 2 НДФЛ

Лояльность банков к своим клиентам повышается. Банки стали более гибкими в вопросе оценки платежеспособности заемщика. В качестве подтверждения доходов можно представлять выписки с текущего счета в банке, гарантийные письма с места работы.

- Портрет заемщика: приоритет – молодым

Большую часть клиентов ипотечных банков – молодые специалисты в возрасте от 25 до 35 лет. Наиболее типичными получателями ипотечных кредитов являются граждане в возрасте от 25 до 35 лет с зарплатой от 24 до 100 тысяч рублей в месяц.

Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России. Существующий спрос на жилье в несколько раз превышает предложение, поэтому цены на квартиры остаются высокими даже без учета дополнительного спроса, обеспечиваемого ипотекой. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является причиной высокого уровня дополнительных расходов. Это значительно уменьшает долю населения, способного взять жилье в кредит.

Основными ориентирами Правительства РФ в результате принятия предлагаемых мер по развитию рынка жилья в России к 2010 г. должны стать: создание правовой основы рынка жилья; увеличение средней обеспеченности жильем с 19,7 кв.м. на человека до 21,7 кв.м. на человека; увеличение годового объема ввода жилья с 36 млн. кв. м. до 70-80 млн. кв. м.; увеличение доли населения, способного приобрести стандартную квартиру, в три раза – с 9,5% до 30,5%.

Однако, по мнению большинства экспертов, предлагаемый пакет законопроектов в первую очередь стимулирует именно платежеспособный спрос, а не строительство, что еще более увеличит дисбаланс между спросом и предложением. Поэтому, по крайней мере, в ближайшие годы жилье будет становиться все менее доступным для большей части населения.

Несмотря на существующие проблемы ипотечный бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это очень емкий и перспективный рынок, что подтверждает присутствие крупных западных банков (Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие 3-5 лет клиентами ипотечных банков, по оценкам маркетинговой компании IRG, станут около 2 млн. российских семей.

Практика показывает, что одним из эффективных способов решения проблемы рефинансирования является создание вторичного рынка ипотечного кредитования, который обеспечивает средствами первичный ипотечный рынок и решает проблемы банков по рефинансированию долгосрочных ипотечных кредитов (открытая модель ипотечного кредитования).

Осуществляться рефинансирование должно из следующих основных источников:

- покупка ипотечных ценных бумаг за счет средств бюджетов всех уровней;

- средства инвесторов - государство должно стимулировать инвестиционную активность покупателей ипотечных ценных бумаг, например, освобождением от налогообложения сумм доходов, направляемых на приобретение ипотечных ценных бумаг, что повысит их привлекательность;

- продажа Агентством (АИЖК) ипотечных облигаций ниже их номинальной цены, что позволит сделать ипотечные ценные бумаги ликвидными и привлекательными для инвесторов (но в этом случае в каждом финансовом цикле будут уменьшаться оборотные средства).

Отдельно в качестве потенциальных инвесторов можно рассматривать участников инвестиционного процесса жилищного строительства. Так, в частности, строительные организации в случае образования временно свободных ресурсов могут передавать их для выдачи ипотечных кредитов на покупку жилья, построенного этими же организациями. При этом следует учесть, что хотя процент по размещенным средствам должен устанавливаться ниже ставки по выданным кредитам, тем не менее он приносит дополнительный доход, а основным преимуществом будет являться быстрая реализация готового жилья, позволяющая ускорить оборачиваемость оборотных средств строительных организаций.

В качестве дополнительных источников средств для развития ипотечного кредитования могут выступать финансовые ресурсы, привлекаемые из других регионов и средства зарубежных инвесторов.

Таким образом, привлечения в сектор жилищного финансирования отечественных и иностранных инвесторов предполагается добиваться мерами макроэкономического регулирования в финансовой и кредитной сферах, расширением прав и гарантий инвесторов. К числу необходимых мер, которые в состоянии предпринять государство для снижения рисков инвестиций в строительство, относятся: упрощение процедур и усиление правовых гарантий землепользования и застройки через введение системы правового зонирования; вовлечение в оборот земельных участков под застройку с гарантированными правами собственности; развитие системы прав на вновь создаваемые на земельных участках объекты недвижимости.

^ Библиографический список

  1. Конституция РФ от 12.12.1993 // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237

  2. Международная Конвенция о морских залогах и ипотеках 1993 года (Женева, 6 мая 1993 г.) // СПС «Гарант» по состоянию на 10.03.2005г.

  3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301

  4. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ Часть вторая // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410

  5. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ Часть третья // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2001 г. N 49 ст. 4552

  6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета от 22 июля 1998 г.

  7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Российская газета от 30 июля 1997 г. N 145.

  8. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» Российская газета от 6 июня 1992 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239

  9. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2002 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 17 января 2000 г., N 3, ст. 278

  10. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2005. – 525с.

  11. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2006. – 227с.

  12. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2005. – 117с.

  13. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2005. – 120с.

  14. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2006. – 212с.

  15. Приступ Н.П. Ипотека как институт рынка. – Владивосток? Изд-во Дальневосточного ун-та, 2006. – 98с.

  16. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2005. – 92с.

  17. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2006. – 160с.

  18. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2006. - N 4. - С.42-48.

  19. Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. // Эксперт - Сибирь. - 2005. - N 5. - С.8-10.

  20. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2005. - 22 нояб. - С.7.

  21. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. - N 6. - С.51-55.

  22. Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финанс. - 2006. - N 4. - С.14-20.

  23. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельднер А.Г., Южелевский В.К. // ЭКО. - 2006. - N 8. - С.38-43.

  24. Кобылкина И. В ипотеку берут не каждого // Труд-7. - 2005. - 10 февраля. - С.11.

  25. Кудинов В. Ипотека стала ближе к народу (Объем рынка ежегодно удваивается) // Ведомости. - 2004. - 24 нояб. - С.135.

  26. Кузин А. Три квартиры по цене одной // Финанс. - 2006. - N 25. - С.20-21.

  27. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2005. - N 9. - С.115-132.

  28. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. - 2006. - N 12. - С.67-69.

  29. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // ЭКО. - 2006. - N 12. - С.127-137.

  30. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2005. - N 9. - С.67-73.

  31. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2005. - N 4. - С.22-30.

  32. Москалева Л. Особенности ипотечного кредитования в Сибири // Эпиграф. - 2006. - 14 июня. - С.10.

  33. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития / Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. // Деньги и кредит. - 2005. - N 10. - С.24-29.

  34. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России: Сб. ст. / Под ред. Рогожиной Н.Н. - М.: Фонд «Ин-т экономики города», 2006. - 127с.

  35. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2006. - N 3. - С.105-108.

  36. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. - N 3. - С.57-66.

  37. Пономарев В.Н. Квадратные метры по закладным / Беседовал Махлин М. // Рос. бизнес-газ. - 2006. - 10 марта. - С.1, 5.

  38. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – 207 с.

  39. Рекомендации по совершенствованию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Вестник Университета. (Государственный Университет Управления) №1(19) – М., ГУУ, 2007.

  40. Шехова А. Много, дешево, надолго // Финанс. – 2006. – N 4. – С.76-79.

  41. Шехова А. Оборот ипотеки в природе // Финанс. - 2006. - N 7. - С.90-94.

  42. Эпштейн А. О соотношении коммерческой, государственной и муниципальной ипотеки на современном этапе // Муницип. власть. - 2005. - N 6. - С.88-89.

  43. Ипотека нам поможет? // Экономика и жизнь. - 2006. - Июль (N 29). - С.3.

  44. http://capital.nsk.ru/index.php?res=20&id=16

  45. Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации :http://www.rusipoteka.ru/person.htm

  46. Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября

  47. http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031

  48. www.sib.sbrf.ru.

  49. http://www.afina-pallada.ru/articles/view/929

  50. http://www.g2p.ru/publications/index.php?opn=38060

  51. http://ikstate.ru/2007/03/28/17386.html

  52. www.newipoteka.ru/ipoteka/history
Приложения
^ Приложение 1. Характеристика законодательных актов по рынку доступного жилья



№ п/п


Название документа


Характеристика законодательного акта

Дата

вступления закона в силу


1

ФЗ от 29.12.2004 г. №194-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского процессуального кодекса РФ


Значение закона для развития ипотечного кредитования в РФ

Согласно новой норме «взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание

Изменения, предлагаемые данным законом позволят защитить интересы юридических лиц – залогодержателей, усовершенствовать механизм

принудительного исполнения судебных решений, разрешить несоответствие между п.1 ст. 446 ГПК РФ и ФЗ «Об ипотеке», уменьшить возможность злоупотреблений со стороны

недобросовестных заемщиков.

01.01.2005

2

ФЗ от 30122004 г. №213-Ф3 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ»

Согласно закону:

1. Ст. 130 ГК РФ дополнена указанием на новый вид недвижимого имущества -объект незавершенного строительства. Необходимость его включения в перечень недвижимых вещей объясняется особой значимостью этих объектов для гражданского оборота, необходимостью детализировать их правовой режим, особенно при ипотеке и регистрации прав на подобные объекты при кредитовании строительства.

2. В п. 2 ст. 292 ГК РФ введена норма о прекращении права пользования жилым помещением членами семьи прежнего собственника при переходе права собственности на жилой дом, квартиру к новому собственнику.

В силу этого основания новый собственник вправе требовать выселения членов семьи бывшего собственника, т.к. жилое помещение перейдет к приобретателю без обременении.

3. Норма об обязательном согласии органа опеки и попечительства на отчуждение жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, будет действовать в тех случаях, если дети уже состоят на учете в органах опеки.

Предлагаемое изменение призвано упростить регламентацию процедуры совершения сделок с жилыми помещениями и устранить возможность административных

злоупотреблений.

01.01.2005 г

3

ФЗ от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении информации о заемщиках по исполнению условий кредитных договоров. В законе определены понятия и состав кредитной истории, порядок ее формирования, хранения и использования.

В перспективе создание кредитных бюро обеспечит снижение затрат банка на оценку кредитоспособности заемщика, что позволит снизить процентную ставку по ипотечным кредитам и повысить их доступность для населения.

01.06.2005г.

4

ФЗ от 20.08.2004 г. №109-Ф3 «О внесении изменений в статьи 146 и 149 части второй Налогового кодекса РФ»

Данный закон устанавливает, что все операции по реализации жилья застройщиками и операции на вторичном рынке не облагаются налогом на добавленную стоимость.

Это будет стимулировать строительные организации привлекать в качестве источника финансирования жилищного строительства средства кредитных организаций, что приведет к развитию системы кредитования данного сектора экономики.

01.01.2005 г

5

ФЗ от 20.08.2004 г. №112-ФЗ «О внесении изменений в статьи 220 и 224 части

Закон вносит изменения в порядок и условия предоставления имущественного налогового вычета по налогу на доходы физических лиц, а также иные изменения направленные на формирование рынка доступного жилья.

Согласно внесенным изменениям имущественный налоговый вычет предоставляется не только при продаже жилых домов, квартир, дач, садовых домиков или земельных участков, но

также долей в указанном имуществе. С пяти до трех лет снижен срок нахождения j в собственности жилых домов, квартир, дач, садовых домиков или земельных участков, при реализации которых вычет предоставляется в сумме, полученной при продаже указанного имущества.

При приобретении или строительстве жилого дома, квартиры (долей) имущественный налоговый вычет предоставляется в размере фактически произведенных расходов в сумме не превышающей 1 000 000 руб., а также в сумме, направленной на погашение процентов по целевым займам (кредитам) на новое строительство или приобретение жилья (в настоящее время — только по ипотечным кредитам). Определен перечень фактических расходов на новое строительство либо приобретение жилого дома, квартиры или доли (долей) в них. В частности, в расходы на приобретение квартиры могут включаться расходы на приобретение квартиры или прав на квартиру в строящемся доме, на приобретение отделочных материалов, на работы, связанные с отделкой квартиры.

Предусмотрена возможность предоставления имущественного налогового вычета при строительстве или приобретении жилья налогоплательщику до окончания налогового периода в случае его обращения к работодателю и при условии подтверждения налоговым органом права налогоплательщика на вычет.

Изменены размеры налоговых ставок по отдельных видам доходов. В отношении доходов в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование налогоплательщиками целевыми займами (кредитами) на новое строительство либо приобретение жилого дома, квартиры или | доли (долей) в них. установлена | налоговая ставка 13 процентов. В отношении доходов в виде процентов по облигациям с ипотечным покрытием, эмитированным до 1 января 2007 г., а также по доходам учредителей доверительного управления ипотечным покрытием, полученным на основании приобретения ипотечных сертификатов участия, выданных управляющим ипотечным покрытием до I января 2007 г., применяется налоговая ставка в размере 9 процентов.

Данный закон направлен на стимулирование спроса на ипотечные кредиты со стороны населения.

01.01.2005 г

6

ФЗ от 20.08.2004 г. №105ФЗ «О внесении изменений в статьи 250 и 251 части второй Налогового кодекса РФ»

Задача закона заключается в установлении особенностей

налогообложения эмитентов облигаций с ипотечным покрытием.

Закон уточняет, что внереализационным доходам налогоплательщика не относятся суммы списанной ипотечным агентом кредиторской задолженности в виде обязательств перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием.

При определении налоговой базы не учитываются доходы а виде имущества, включая денежные средства, и (или) имущественных прав, полученных ипотечным агентом в связи с его уставной деятельностью.

Данный закон будет способствовать активизации деятельности ипотечных агентов и привлечению

дополнительных финансовых ресурсов на ипотечный рынок.

01.01.2005 г

7

ФЗ от 20.08.2004 № 107-ФЗ «О внесении изменения в статью 284 части второй Налогового кодекса РФ»

Закон устанавливает на переходный период формирования рынка ипотечных и муниципальных ценных бумаг (до 1 января 2007 г) ставку налога на прибыль инвесторов по данным ценным бумагам на уровне 9 %.

Снижение ставки налогообложения дохода сделает ипотечные ценные бумаги более привлекательными и надежными для инвесторов и положительным образом повлияет на ставки процента по ипотечным кредитам, входящим в состав ипотечного покрытия.

Такие меры позволят создать условия для привлечения дополнительных инвестиций в сферу ипотечного жилищного кредитования и развития коммунальной инфраструктуры, необходимой для увеличения объемов жилищного строительства.

01.01.2005 г



8

ФЗ от 30.12.2004 г. №217-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса РФ в Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

Закон направлен на признание добросовестных граждан и юридических лиц собственниками имущества, которое приобретено ими в силу возмездной сделки у лиц, не имевших права отчуждать данное имущество. Целью закона является совершенствование системы гарантий права собственности на недвижимое имущество, в т.ч. жилье.

01.01.2005 г

9

ФЗ№216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Закон предусматривает:

1. Исключение требования о нотариальном удостоверении договора об ипотеке, что снижает материальные и временные издержки заемщика. 2. Применение залога в силу закона в отношении земельного участка (права аренды на него) в случае приобретения или строительства жилого дома с использованием кредита банка, что позволяет снизить стоимость кредита

01.01.2005 г

10

ФЗ от 30.12.2004 г № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ»

Необходимость подготовки закона вызавана тем, что большинство граждан вкладывает средства в строительство, но их права нередко нарушаются: средства на строительство одного дома направляются застройщиками на строительство других домов, нарушаются сроки строительства. Иногда, после окончания строительства вместо передачи квартир застройщики возвращают гражданам использованные средства, внесенные на ранних стадиях строительства, а квартиры реализуются по более высокой стоимости- Есть случаи передачи прав на одну квартиру одновременно нескольким гражданам.

Закон обеспечивает однозначное распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие меду

потребителями и застройщиками.

Закон вводит обязательное требование раскрытия информации о застройщике и о проекте жилищного строительства в проектной декларации. Проектная декларация должна публиковаться застройщиком в средствах массовой информации.

Согласно Закона договор долевого участия в строительстве подлежит обязательной государственной

регистрации.

Закон предусматривает обязанность застройщика уплатить потребителю неустойку за нарушение сроков строительства.

Законом закрепляется солидарная ответственность банка-кредитора и застройщика перед участниками долевого строительства.

01.04.2005 г

11

ФЗ от 30.12,2004 г. №215ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»

Целью закона является:

1.Обеспечение правовой защищенности имущественных интересов граждан участвующих в жилищно-накопительных программах;

2. Совершенствование регулирования правоотношений в области привлечения накоплений граждан для решения их жилищных проблем;

3. Установление новой организационно-правовой формы предприятий, имеющих право осуществлять жилищно-накопительную деятельность, жилищно-накопительных кооперативов.

Закон устанавливает следующие требования к деятельности по привлечению и использованию накоплений членов жилищно- накопительных кооперативов:

1. Целевое использование привлеченных средства для организации

;строительства жилых помещений, приобретения жилья на первичном и вторичном рынках для членов жилищно-накопительных кооперативов;

2. Ограничение способов размещения временно свободных средств;

3. Обязательность сбалансированности активов и пассивов исключающая трансформацию жилищно-накопительной деятельности в финансовую пирамиду.

01.04.2005 г

zadanie-19-kontrolnie-voprosi-i-testi-po-disciplinam-kafedri-precizionnih-tehnologij-i-sertifikacii-kinovideotehniki.html
zadanie-2-2-balla-zadanie-3-1-ball-vsego-4-balla-blok-6-po-3-balla-za-zadanie-3-h-2-6-ballov.html
zadanie-2-dvojstvennaya-zadacha-lp-1-ch-srs-rabochaya-programma-uchebnoj-disciplini-opd-f-teoriya-igr-i-issledovanie.html
zadanie-2-kafedra-ekonomiki-organizacij-i-predprinimatelstva.html
zadanie-2-master-tur.html
zadanie-2-obshaya-gigiena-i-ekologiya-cheloveka.html
  • bukva.bystrickaya.ru/sudba-katerini-po-pese-anostrovskogo-groza.html
  • books.bystrickaya.ru/cbs-tochno-po-ustavu-stranica-5.html
  • predmet.bystrickaya.ru/saba-zhosparlarini-lgler-s-tzhribeden-rastiran-osaman-darhan-osamanizi.html
  • shkola.bystrickaya.ru/postoyannie-komponenti-gazeti-i-zhurnala.html
  • assessments.bystrickaya.ru/diagnostika-poluprovodnikovih-izdelij-na-osnove-parametrov-nizkochastotnogo-shuma-stranica-4.html
  • credit.bystrickaya.ru/polozhenie-o-komissii-po-preduprezhdeniyu-i-likvidacii-chrezvichajnih-polozhenie-o-territorialnoj-podsisteme-preduprezhdeniya.html
  • portfolio.bystrickaya.ru/ontologicheskaya-kartina-deyatelnosti.html
  • assessments.bystrickaya.ru/ekspertiza-uchebnoj-programmi-kompleks-obrazovatelnoj-professionalnoj-programmi-opp-ekonomista-menedzhera-po.html
  • klass.bystrickaya.ru/6-primernaya-programma-formirovaniya-kulturi-zdorovogo-i-bezopasnogo-obraza-zhizni.html
  • turn.bystrickaya.ru/polozhenie-o-konkurse-sochinenij-i-esse-vsegda-est-mesto-dlya-podviga.html
  • institute.bystrickaya.ru/glava-ii-gumanisticheskaya-etika-prikladnaya-nauka-iskusstva-zhit-issledovanie-psihologicheskih-problem-etiki-perevod.html
  • essay.bystrickaya.ru/biznes-analitika-smi-vtorogo-eshelona-analiz-upominaemosti-v-smi-romir-i-konkurentov-obzor-smi-za-05-aprelya-2010-god.html
  • bukva.bystrickaya.ru/marketingovij-biznes-plan.html
  • writing.bystrickaya.ru/buhgalterskij-uchet-vneshnetorgovoj-deyatelnosti.html
  • control.bystrickaya.ru/chast-iiiproekt-gosudarstvennogo-kontrakta-rekonstrukciya-i-tehnicheskoe-perevooruzhenie-mehanicheskogo-proizvodstva.html
  • uchit.bystrickaya.ru/sravnivaya-dve-glavnih-koncepcii-vozniknoveniya-etnicheskih-obshnostej-primordializm-i-konstruktivizm-mi-vskolz-govorili-pod-vliyaniem-kakih-uslovij-i-pri-uchas-stranica-12.html
  • abstract.bystrickaya.ru/232-ulovki-ispolzuyushie-osobennosti-psihiki-chuvstva-samolyubiya-stida-i-dr-i-n-melihov-skritij-gipnoz.html
  • grade.bystrickaya.ru/nil-stivenson-stranica-4.html
  • write.bystrickaya.ru/glava-2-neskolko-slov-o-romanah-iosif-i-ego-bratya-i-igra-v-biser-tomasa-manna-iosif-i-ego-bratya.html
  • kanikulyi.bystrickaya.ru/vpgluhov-osobennosti-tvorcheskogo-voobrazheniya-u-detej-doshkolnogo-vozrasta-s-obshim-nedorazvitiem-rechi.html
  • shkola.bystrickaya.ru/proektuvannya-ta-rozrobka-zasobami-delphi-5-programnogo-zabezpechennya-avtomatizovane-roboche-msce-menedzhera-chast-3.html
  • paragraf.bystrickaya.ru/za-kurs-polnoj-srednej-shkoli-v-centre-obrazovaniya-1436-v-2007-2008-uchebnom-godu-bilet-1.html
  • nauka.bystrickaya.ru/v-s-korovkin-tuberkulinodiagnostika-i-opredelenie-riska-inficirovannosti.html
  • kontrolnaya.bystrickaya.ru/realizaciya-funkcionalnih-strategij-kontrol-i-korrektirovka-strategij-i-celej.html
  • thescience.bystrickaya.ru/kniga-napisana-prostim-yazikom-ponyatnim-rukovoditelyu-skol-ugodno-visokogo-ranga-i-prednaznachena-kak-shirokomu-krugu-chitatelej-tak-i-predprinimatelyam-upravlencam-ekonomistam-stranica-16.html
  • spur.bystrickaya.ru/malenkie-tajni-vzaimootnoshenij-suprugov-chelovek-ne-odin-sushestvuet-v-etom-mire-kazhdodnevno-stalkivayas-s-drugimi.html
  • uchebnik.bystrickaya.ru/uchebno-metodicheskij-kompleks-disciplini-osnovi-kineziologii-naimenovanie-disciplini.html
  • thesis.bystrickaya.ru/prikaz-ot-egorchenkov-m-a-polozheni-e-o-proverke-vedeniya-uchenicheskih-tetradej-i-oplati-za-proverku-uchenicheskih-tetradej-v-gbou-sosh-440.html
  • exchangerate.bystrickaya.ru/informacionnie-resursi-internet-primenyayushiesya-v-oblasti-prava-i-zakonodatelstva.html
  • abstract.bystrickaya.ru/12soslagatelnoe-naklonenie-istorii-politika-aleksandraiii-istinnoe-stav-bezrassudnoj-veroj-nachinaet-lgat.html
  • uchenik.bystrickaya.ru/godovoj-otchet-zamestitelej-direktora-po-uchebno-vospitatelnoj-i-nauchno-metodicheskoj-rabote-za-2007-2008-uchebnij-god-stranica-3.html
  • literatura.bystrickaya.ru/rossijskie-smi-o-mchs-monitoring-za-4-avgusta-2010-g.html
  • uchitel.bystrickaya.ru/publichnij-otchet-za-2009-2010-uchebnij-god-alekseevka-2010g.html
  • spur.bystrickaya.ru/kursovaya-rabota-po-administrativnomu-pravu.html
  • tests.bystrickaya.ru/konspekt-zanyatiya-po-fizicheskoj-kulture-syuzhetnoe-pohod-v-gori.html
  • © bystrickaya.ru
    Мобильный рефератник - для мобильных людей.